Wielu przedsiębiorców decyduje się na prowadzenie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. Wśród podstawowych powodów wymienia się kwestie związane z odpowiedzialnością finansową – w przypadku JDG za zobowiązania właściciel odpowiada całym swoim majątkiem, natomiast wspólnicy spółki z o.o. odpowiadają kwotą wkładu wniesionego do spółki. Innymi ważnymi powodami są różnice w wysokość stawek podatkowych oraz możliwość niepłacenia składek ZUS. >>> Więcej na temat różnić pomiędzy JDG a spółką z o.o. znajdziesz w artykule: Spółka z o.o. czy jednoosobowa działalność gospodarcza? Zakładanie spółek wiąże się również z pewnymi obawami, a najważniejszą z nich jest podwójne opodatkowanie. Wiele osób uważa, że jest to jedyna możliwość wypłacania pieniędzy. W rzeczywistości prowadzenie księgowości firmowej z założeniem optymalizacji podatkowej umożliwia uniknięcie podwójnego opodatkowania. Jak więc legalnie i bez straty wypłacać środki? Wynagrodzenie członka zarządu Będąc wspólnikiem spółki i jednocześnie zasiadając w jej zarządzie, można otrzymywać wynagrodzenie z tytułu powołania. Przyznana kwota staje się dla spółki kosztem, dzięki czemu unikamy podwójnego opodatkowania. Warto także pamiętać, że prezes zarządu jest zwolniony z opłacania składki ZUS, co stanowi dodatkową korzyść finansową. Inną formą wypłacania pieniędzy przez wspólników jest dywidenda. Trzeba jednak wiedzieć, że w tym wypadku faktycznie naliczane jest podwójne opodatkowanie, dlatego jest to znacznie mniej atrakcyjna opcja. To pokazuje, że prowadzenie spółki z zachowaniem optymalizacji podatkowej jest możliwe, ale należy wiedzieć jakie rozwiązania są najbardziej korzystne. Wystawianie faktur Innym sposobem na wypłacenie pieniędzy jest wystawianie faktur na spółkę. Jest to opłacalne, ale należy zachować ostrożność i postępować zgodnie z obowiązującym prawem. Niedopuszczalne jest na przykład wystawianie faktury za usługi świadczone w ramach istniejącej już umowy – oznaczałoby to wyciąganie pieniędzy dwa razy za to samo. Wynajem W wielu przypadkach spółka korzysta z prywatnych zasobów (nieruchomości i ruchomości) wspólników. Mogą to być pomieszczenia biurowe, magazyny, ale także samochody i różnego rodzaju urządzenia niezbędne do wykonywania działalności. W takich przypadkach wynajem może (a nawet powinien) być rozliczony. Obciążenia spółki kosztami Prowadzenie spółki często wiąże się z licznymi podróżami służbowymi np. spotkaniami z kontrahentami czy szkoleniami. Za koszty transportu związane z delegacją należy się zwrot, co stanowi kolejną formę wypłacania pieniędzy ze spółki. Z tego tytułu możliwe jest także wypłacanie diety w wysokości określonej odpowiednim rozporządzeniem. Warto podkreślić, że dieta należy się również osobom niezatrudnionym w spółce, czyli prezesowi i członkom zarządu również. To jeszcze nie wszystko… Wpis nie wyczerpał wszystkich możliwości wypłacania pieniędzy ze spółki z o.o. w sposób jednocześnie korzystny i legalny. Wartościowymi pomysłami mogą być także: zawarcie umowy o dzieło z przeniesieniem praw autorskich, umorzenie udziałów (jeżeli dopuszcza to umowa) lub wcześniejsze rozliczanie pożyczek (jeżeli wspólnik udzielił ich spółce). Wiele osób może pomyśleć, że prowadzenie spółki jest skomplikowane – należy znać obowiązujące przepisy, a także na bieżąco śledzić ich zmiany. Bardzo często optymalnym rozwiązaniem i nieocenionym wsparciem w prowadzeniu biznesu jest zewnętrzna księgowość dla firm. Nie tylko przejmuje na siebie kwestie związane z biurokracją, ale także trzyma rękę na pulsie i pomaga generować znaczne oszczędności. Skuteczna księgowość dla firm Wspieramy naszych klientów już od momentu planowania biznesu. Odpowiadamy na pytania, jak założyć spółkę, a także pomagamy podjąć decyzje dotyczące wyboru formy działalności, rozliczeń podatkowych itd. Rejestracja spółki z naszą kancelarią to zazwyczaj zaledwie kilka godzin! W ramach usług prowadzimy także księgowość dla firm, koncentrując się w szczególności na odciążeniu naszych klientów oraz redukcji ich kosztów. Dodatkowo dzięki współpracy online jesteśmy w stanie zaproponować konkurencyjne stawki. >>> Więcej informacji znajdziesz w zakładce: Biuro Rachunkowe

Raport BIK to dokument, który stanowi podsumowanie historii kredytowej. Można w nim znaleźć szczegółową historię zobowiązań i spłaty rat, a także wskaźnik sytuacji płatniczej, czyli informację na temat regulowania (lub nie) bieżących zadłużeń. Dane gromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej przekazywane są przez instytucje finansowe udzielające kredytów i pożyczek. Historia kredytowa ma ogromne znaczenie, dla osób starających się o kredyt. Jednostka, do której kierowany jest wniosek weryfikuje m.in. tożsamość i dochody, ale także spłatę poprzednich zobowiązań. W tym celu wykorzystywane są informacje zawarte w raporcie. Duże znaczenie ma ocena punktowa. Im jest wyższa, tym lepiej wpływa na wiarygodność. Poprawa zdolności kredytowej Na zdolność kredytową mają wpływ różne czynniki. Istotne jest, gdzie i o jaki rodzaj zobowiązania się staramy – determinuje to dopuszczalny poziom wskaźników. Standardowo pod uwagę są brane źródła i wysokość dochodów, a także stałe koszty. Bank weryfikuje, czy będzie nas stać na spłatę przez cały okres zobowiązania, dlatego istotny jest także wiek potencjalnych klientów. Duży wpływ na ocenę zdolności ma historia kredytowa, ponieważ stanowi potwierdzenie wiarygodności finansowej. Przed ubieganiem się o jakikolwiek kredyt warto samodzielnie pobrać raport BIK i sprawdzić na jakim poziomie jest ocena punktowa. Pozwoli to lepiej się przygotować do złożenia wniosku w banku. Czym jest scoring BIK? Ocena punktowa, czyli inaczej scoring BIK, to wynik obliczeń wykonanych na podstawie Twoich dotychczasowych zobowiązań. Pod uwagę brana jest m.in. terminowość spłat poszczególnych rat. Kiedy Twój profil zbliżony jest do profili innych osób spłacających zobowiązania w terminie, otrzymujesz lepszy wynik. Scoring BIK może wynosić od 1 do 100. Im wyższy wynik, tym większe prawdopodobieństwo, że bank udzieli kredytu – ponieważ oznacza to większe prawdopodobieństwo spłaty zobowiązania, o które wnioskujesz. Wyższa ocena punktowa – jak to osiągnąć? Na wysokość oceny punktowej wpływa m.in. terminowość. Najlepiej, jeżeli wszystkie raty regulowane są w terminie. Jeżeli zdarzyły się jakieś problemy z płatnościami, na ilość punktów wpłynie to, jak często termin był przekraczany i jak długie są poszczególne opóźnienia. Nie bez znaczenia jest także korzystanie z kart kredytowych oraz linii kredytowych. Problematyczne może być ciągłe maksymalne wykorzystywanie limitów oraz nieregularność spłat. Natomiast korzystanie z tych produktów bankowych w sposób umiarkowany pozwala uzyskać wyższą punktację scoring BIK. Jeżeli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową, pamiętaj żeby nie wnioskować zbyt często o dodatkowe środki. Decyzje odmowne, zwłaszcza w krótkim czasie, wpływają negatywnie na punkty. Dlatego tak ważne jest samodzielne weryfikowanie swojej sytuacji finansowej, jeszcze przed złożeniem zapytania w instytucji finansowej. Część osób uważa, że o wiarygodności świadczy brak jakichkolwiek zobowiązań. W rzeczywistości jest odwrotnie – im dłuższa historia kredytowa, tym wiarygodniej wygląda nasz profil. Oczywiście istotne jest, aby wszystkie kredyty i pożyczki były spłacane w terminie, tylko wtedy możemy liczyć na dodatkowe punkty. Tego lepiej unikaj Wiemy już, co wpływa pozytywnie na scoring BIK, ale podkreślmy jeszcze czego lepiej unikać. Oprócz oczywistych kwestii takich jak opóźnienia w spłacie i wspomniane już wykorzystywanie pełnego limitu na karcie kredytowej, ważne jest także, aby nie zaciągać zbyt wielu zobowiązań jednocześnie. Może to świadczyć o braku stabilności finansowej. Czyszczenie BIK Niestety nie zawsze wszystko układa się tak, jak zaplanujemy. Czasami w historii kredytowej pojawiają się informacje, które utrudniają staranie się o kredyt, ale z każdej sytuacji jest jakieś wyjście. Zazwyczaj najskuteczniejszym rozwiązaniem jest zgłoszenie się po pomoc do specjalistów, którzy są w stanie przeanalizować indywidualną sytuację i wskazać skuteczne rozwiązanie. Może nim być np. czyszczenie BIK.

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu, dobrze jest przeprowadzić analizę swojej sytuacji finansowej. Nie zawsze zadłużenie jest najlepszym rozwiązaniem, zwłaszcza jeżeli rozważany jest kredyt gotówkowy mający zaspokoić codzienne koszty życia – w dłuższej perspektywie może okazać się, że dodatkowe środki będzie ciężko zwrócić. Inaczej jest w przypadku planowania większych inwestycji jak np. zakup nieruchomości. Zdarza się, że kredyt jest jedyną możliwością na sfinansowanie zakupu, a nawet nierzadko najbardziej korzystną np. ze względu na inflację. Kredyt hipoteczny to narzędzie, po które coraz chętniej sięgają polscy inwestorzy. Najczęściej przybiera formę kredytu mieszkaniowego, ale nie koniecznie – kredyt zabezpieczony hipoteką może być przeznaczony również na inne cele. Wraz ze wzrostem zainteresowania produktem bankowym rośnie liczba osób, którym kredyt zostaje przyznany, ale także liczba odpowiedzi odmownych. Co zrobić, aby otrzymać kredyt hipoteczny? Warunki uzyskania kredytu Przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny należy zweryfikować warunki jego pozyskania. Z jednej strony daje to możliwość przygotowania się jeszcze przed złożeniem wniosku, z drugiej pozwala ocenić i porównać dostępne na rynku oferty. Instytucje finansowe, poza weryfikacją tożsamości swoich klientów, wymagają dokumentacji potwierdzającej zdolność kredytową, a także opłacenia wkładu własnego. Podczas procesu weryfikacyjnego banki biorą pod uwagę wiek potencjalnych klientów. Okres spłaty kredytów mieszkaniowych nierzadko wynosi nawet 30 lat, a górna granica wieku dla ostatniej raty to około 75-80 lat. Kolejnym kryterium jest wartość nieruchomości. Przed otrzymaniem środków bank dokonuje jej wyceny i udziela kredytu w wysokości nieprzekraczającej 80-90% wartości mieszkania. Wkład własny Ubiegając się o kredyt hipoteczny, należy przygotować się na wkład własny w wysokości 20-30%. Środki te nie mogą pochodzić z innego zobowiązania (kredytu lub pożyczki). Co więcej, im wyższy wkład własny, tym lepsza pozycja negocjacyjna z bankiem – tak, starając się o kredyt, możemy negocjować warunki. Jeżeli przyszli inwestorzy nie dysponują wystarczającą ilością pieniędzy, mogą wspomóc się darowizną od rodziny lub środkami zgromadzonymi na rachunku IKE lub IKZE (środki odkładane na emeryturę). Jako wkład własny może posłużyć także posiadana nieruchomość lub działka budowlana – zabezpieczając kredyt, jako druga hipoteka. Zdolność kredytowa Przeszkodą w uzyskaniu środków może być niewystarczająca zdolność kredytowa. Do jej obliczenia bank bierze pod uwagę osiągane dochody oraz koszty utrzymania i ewentualne zaciągnięte już zobowiązania. Istotna jest także historia kredytowa, czyli m.in. sposób regulowania poprzednich zobowiązań. Jeżeli wszystkie raty były płacone w terminie, historia wpływa pozytywnie na ocenę zdolności. Dane historyczne gromadzone są w BIK (Biuro Informacji Kredytowej), gdzie banki oraz inne instytucje udzielające kredytów i pożyczek na bieżąco przesyłają informacje na temat swoich klientów. To właśnie tam weryfikują potencjalnych klientów kredytodawcy. Jeżeli wystąpiły jakieś zaległości czy opóźnienia, konieczna może okazać się poprawa zdolności kredytowej. Poprawa zdolności kredytowej Przed złożeniem wniosku o kredyt dobrze jest przeanalizować nie tylko swoją bieżącą, ale także historyczną sytuację finansową. W tym celu można pobrać raport BIK, w którym znajduje się szczegółowa historia zobowiązań, wskaźnik sytuacji płatniczej, a także scoring BIK, czyli ocena punktowa. Są tam dane dotyczące pożyczek i kredytów, ale także innych zobowiązań, takich jak rachunki za prąd lub telefon. Po analizie może okazać się, że do poprawy zdolności kredytowej konieczne jest czyszczenie BIK. Więcej informacji na temat procesu znajdziesz w naszym poprzednim artykule: Jak wyczyścić BIK? Współpraca z ekspertami Ubieganie się o kredyt hipoteczny wymaga spełnienia szeregu warunków. Co istotne, banki mają różnorodne wymagania, a część z nich można zrealizować na wiele sposób. Zdarza się, że wniosek zostaje odrzucony, przez brak wiedzy na temat alternatywnych rozwiązań. Dlatego wiele osób, zanim złoży wniosek, decyduje się na konsultację prawną. Dzięki wiedzy ekspertów zwiększają swoje szanse na otrzymanie kredytu, a jednocześnie mają pewność wyboru najkorzystniejszej oferty.